Что можно получить сегодня по возобновляемой кредитной карте, если вы расплачиваетесь за карту в кассе или по телефону?

Сегодня я сажусь писать эту статью после того, как помог сыну с его 76-летней матерью, которой предложили кредитную карту — точная формулировка была такой: «на которой она сможет использовать баланс в 3000 евро, платя всего 30 евро в месяц ». Практически никто не станет оформлять возобновляемую кредитную карту, если ему скажут, что он собирается подписать. Подпись подписывают на кассе супермаркета при оплате пакетов, за прилавком универмага в обмен на скидку или в конце семиминутного телефонного разговора. Её представляют как карту с бонусными баллами, карту лояльности или карту с отсрочкой платежа. Редко её представляют как то, чем она является на самом деле: потребительский кредитный договор с неопределенным сроком действия.

Результат становится очевидным спустя годы, и почти всегда это обнаруживает кто-то другой. Сын просматривает счета матери, видит ежемесячную списание в размере тридцати или сорока евро, которое существует с 2019 года, и замечает нечто необъяснимое: непогашенная задолженность практически не изменилась по сравнению с тем, что было пять лет назад.

Это не ошибка банка. Это продукт, который функционирует именно так, как задумано.

Клиент спрашивает меня: «Почему долг не уменьшается?»

При использовании кредитной карты с возобновляемым кредитом держатель карты устанавливает уменьшенный ежемесячный платеж, и кредитный лимит автоматически пополняется: каждый раз, когда погашается часть задолженности, средства снова становятся доступны для новых снятий.

Вот сочетание факторов, которое всё объясняет: Высокая годовая процентная ставка в сочетании с очень низким минимальным платежом. Когда годовая процентная ставка приближается к 20% или превышает его, а ежемесячный платеж едва покрывает начисленные проценты, основная сумма долга не амортизируется. В самых крайних случаях платеж даже не покрывает проценты, и разница капитализируется: долг растет, пока он погашается.

В Верховном суде есть термин для обозначения человека, оказавшегося в такой ситуации: «должник-заложник» . Это тот, кто платит вовремя, годами, без реальной возможности вырваться из этой ситуации.

Пример с округленными цифрами: заем 3000 евро, годовая процентная ставка 24%, ежемесячный платеж 40 евро. В первые несколько месяцев проценты составляют около 60 евро, а ежемесячный платеж — 40 евро. Долг не уменьшается, а увеличивается.

Что изменилось с 17 февраля 2026 года?

Долгие годы для предъявления претензий по возобновляемой кредитной карте требовалось лишь одно: доказать, что процентная ставка была ростовщической. Теперь это уже не единственный способ.

Решение № 257/2026 от 17 февраля Первой палаты Верховного суда Суд рассмотрел первый коллективный иск, поданный против карты этого типа. Истцом выступила ассоциация пользователей финансовых услуг ASUFIN; ответчиком — компания Servicios Financieros Carrefour EFC, SA, эмитент карты "Pass".

Верховный суд признал недействительным пункт, регулирующий систему возобновляемых платежей. И обоснование этого решения заслуживает особого внимания: Дело не в стоимости, а в отсутствии прозрачности. Информация, предоставленная до подписания договора, не позволяла среднестатистическому потребителю понять, как работает кредит и каковы будут его финансовые последствия. Эта непрозрачность создает существенный дисбаланс, противоречащий принципам добросовестности, и делает данный пункт злоупотреблением.

Это гораздо более доступный путь, чем ростовщичество, поскольку он не требует сравнения ставок или обращения к статистике: он требует анализа того, что было объяснено клиенту и как это было сделано.

Это решение не появилось из ниоткуда. Решения 154/2025 и 155/2025 уже проложили путь к решению проблемы недостаточной прозрачности в договорах, не прошедших проверку на ростовщичество, уточнив, какая информация должна быть предоставлена до подписания: как работает система амортизации, сумма платежа, предполагаемая продолжительность действия договора, начисляются ли проценты только на основную сумму долга или также на накопленные проценты, а также примеры, позволяющие сравнить с другими продуктами.

Ростовщичество: еще один открытый путь

В случаях, когда процентная ставка является непропорциональной, применяются положения Закона 1908 года о борьбе с ростовщичеством. Критерии здесь установлены решением 258/2023 от 15 февраля : возобновляемая кредитная линия считается ростовщической, если согласованная годовая процентная ставка (APR) превышает среднюю рыночную ставку по данному продукту на момент заключения договора более чем на шесть процентных пунктов , согласно Статистическому бюллетеню Банка Испании. Для договоров, заключенных до 2010 года, в качестве ориентира используется средняя ставка за 2010 год, составляющая около 19,5%.

Эти два пути не являются взаимоисключающими. На практике они считаются второстепенными, и часто один из них оказывается успешным там, где другой терпит неудачу.

Что именно можно восстановить?

Если этот пункт не выполняется, последствия становятся решающими: держатель должен только фактически заимствованный капитал. Все платежи, уплаченные сверх указанной суммы (проценты, сборы, связанные страховые взносы), подлежат возврату с начислением законных процентов с каждого платежа.

В старых, долгосрочных контрактах это часто означает, что держатель ничего не должен, и именно организация должна вернуть деньги.

Крайний срок, из-за которого многие заявления, поступающие в Управление, терпят неудачу.

Вот та часть, которую почти никто не объясняет в социальных сетях, и именно её лучше читать медленно.

Пленарное заседание Первой палаты Верховного суда в марте 2025 года вынесло решение по вопросу о сроке исковой давности по этим договорам и провело различие между двумя делами:

• Действие по признанию договора недействительным не имеет срока давности и не прекращается. В случае абсолютной недействительности договора его можно осуществить всегда.

• Право на взыскание денежных средств утрачивает силу. Оно регулируется пятилетним сроком давности, установленным в статье 1964 Гражданского кодекса, и (это ключевой момент) Срок исчисляется относительно каждого ежемесячного платежа , а не с момента расторжения договора.

Сегодня возврату подлежат только платежи, произведенные за пять лет до подачи заявления. Каждый месяц ожидания – это потерянный месяц. В случае с кредитной картой, оформленной в 2012 году и оплачиваемой более тринадцати лет, разница между подачей заявления сейчас и через два года может составлять несколько тысяч евро.

Поэтому в таких случаях первым полезным действием является не подача иска, а письменное прекращение действия исковой давности.

Когда ответ приходит по телефону, как в случае, который занимал меня несколько дней назад.

Многие из этих договоров, особенно среди пожилых людей, заключаются не в банковской кассе, а по телефону. Кто-то звонит, предлагая «улучшенные условия», «бесплатную карту» или «страховку, которая уже была включена». На другом конце провода 76-летний человек, который не знает, разговаривает ли он со своим банком.

Там открываются ещё три двери:

• Договоры, заключаемые дистанционно. Договоры, заключаемые по телефону, предусматривают право на отказ от договора в течение четырнадцати дней без объяснения причин. При этом, когда компания совершает звонок, предложение должно быть подтверждено на надежном носителе информации: потребитель не связан обязательствами, пока не примет его в письменной форме. Если договор заключен недавно, это самый быстрый и дешевый способ.

• Статус уязвимого потребителя. Закон 4/2022 от 25 февраля включил понятие уязвимого потребителя в сводный текст Общего закона о защите потребителей и пользователей, принимая во внимание такие обстоятельства, как возраст или условия, препятствующие доступу к информации. Это не просто декоративная метка: она повышает требуемый от субъекта уровень ясности. Утверждение о том, что 82-летний человек, не обладающий цифровыми навыками и связавшийся по телефону, получил прозрачную информацию о системе возобновляемого кредита, как минимум, спорно.

• Деньги, снятые со счета. Если имели место также несанкционированные снятия средств — коды, предоставленные по телефону лицу, выдающему себя за сотрудника банка, — то применяется правило, противоположное тому, что обычно делает банк. Постановление Верховного суда № 571/2025 от 9 апреля устанавливает, что банк обязан доказать, что транзакция была авторизована, что его система безопасности сработала и что клиент действовал с грубой неосторожностью или мошенничеством. Тот факт, что код, отправленный по SMS, был использован правильно, не доказывает согласия владельца счета. Правовая основа — Королевский декрет-закон 19/2018 и Директива (ЕС) 2015/2366, и общее правило — возврат средств пользователю, если не доказана грубая неосторожность со стороны банка.

Пять проверок, которые вы можете провести на этой неделе:

1. Найдите договор и последнюю выписку. Сравните вашу текущую задолженность с задолженностью, которая у вас была два года назад. Если они похожи, значит, вы имеете дело с возобновляемой кредитной картой.

2. Обратите внимание на годовую процентную ставку (APR) в договоре , а не на «ежемесячную процентную ставку». Именно этот показатель определяет, является ли ростовщичество также фактором риска.

3. Запросите у организации полную историю транзакций, начиная с источника. Вы имеете право получить его, и без него сумма, на которую вы можете претендовать, не может быть рассчитана. Желательно подать запрос в письменной форме.

4. Проверьте, есть ли какие-либо сопутствующие страховые полисы, такие как защита платежей, страхование жизни или страхование от безработицы; за них взимается ежемесячная плата. Зачастую общая сумма оказывается больше, чем вы помните.

5. Прервите срок исковой давности как можно скорее, подав официальное заявление. Это единственный способ остановить потерю подлежащих выплате месяцев, пока дело находится на рассмотрении.

Наша рекомендация

Если пожилой родственник годами выплачивает долг по кредитной карте, и эта задолженность никак не уменьшается, не стоит считать это незначительной оплошностью. Соберите договор, историю транзакций и даты, и запросите пересмотр долга до того, как пятилетний срок продолжит уменьшать сумму задолженности.

В юридической фирме Delgado Garrucho Abogados мы анализируем договоры по возобновляемым кредитным картам, потребительские кредиты и претензии по несанкционированным операциям в Малаге и Кадисе. Наш первоначальный анализ договора позволит вам в течение нескольких дней определить, есть ли основания для претензии и какова ее сумма.

Напишите нам, и мы изучим ваше дело.

Данная статья носит исключительно информационный характер и не является юридической консультацией. В каждом конкретном случае необходимо изучить договор, преддоговорную документацию, а также полную историю выплат и платежей.